Комментарий к проекту Федерального Закона № 197920-8
«О внесении изменений в Федеральный Закон «О национальной платежной системе».
11.07.2023 Государственной Думой ФС РФ в окончательной редакции приняты изменения в Федеральный Закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Данные изменения позволят переложить на плечи банков ответственность, связанную с рисками мошеннических действий с денежными средствами клиентов, находящимися на банковских счетах.
Принятие такого закона назрело уже давно. Ежедневно тысячи граждан сталкиваются с мошенниками, которые под различными предлогами пытаются завладеть их денежными средствами. К сожалению, у них это часто получается.
Новые законодательные нормы позволяют надеяться, что банки, которые имеют доступ к значительно большему объему информации и обладают более совершенными системами безопасности платежей по сравнению с тем, что доступно гражданам возьмут на себя часть рисков, связанных с квалификацией действий как мошеннических, то есть совершенных без добровольного согласия клиента.
Следует отметить, что законодатель распространяет действие данных правил на случаи списания денежных средств, как совершенные без согласия клиента, так и с его согласия, но полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием. Кроме того, на ЦБ РФ возлагается обязанность определить признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и опубликовать их в сети Интернет.
Таким образом, факт согласия клиента на осуществление перевода, например, путем введения пароля, уже не будет основанием для банка вежливо сообщить клиенту, что он сам виноват в том, что операция состоялась, и направить его в правоохранительные органы, где он фактически также получит вежливый отказ.
Напротив, если совершаемый клиентом перевод по каким-либо признакам будет подозрительным, а банк не совершит действий по его проверке и подтверждению, он будет обязан возместить клиенту всю сумму перевода в течение 30 дней следующих за днем получения соответствующего заявления клиента - физического лица.
На сегодняшний день некоторые банки предлагают страховку на случай совершения мошеннических действий, которая, по своей сути, выполняет аналогичную функцию. Но такие страховки дороги, и также не являются гарантией возврата средств, если согласие клиента на перевод было явно выражено.
Теперь механизм «страховки» будет предусмотрен законом для всех абсолютно бесплатно, что, безусловно, следует оценить сугубо положительно. Сам по себе механизм проверки соответствия перевода интересам клиента предполагает анализ характера, объемов и параметров обычно совершаемых клиентом операций, а также информации из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов без добровольного согласия клиента. Анализируются также вопросы, связанные с деятельность контрагентов по операциям.
В случае выявления признаков подозрительности банк обязан связаться с клиентом, предупредив его о возможных мошеннических действиях и запросив подтверждение распоряжения о переводе. При этом сам перевод может быть заблокирован на срок до двух дней, что бы у клиента было время одуматься.
Более того, если после получения от клиента распоряжения о подтверждении перевода банку из информационной базы ЦБ РФ становится известно, что в отношении клиента имели место случаи списания денежных средств без его добровольного согласия, он имеет право отказать в совершении операции.
В свою очередь, если клиент будет настаивать на совершении перевода, ответственность с банка снимается.
Наибольшие вопросы вызывают нормы принятого закона о включении в базы данных ЦБ РФ сведений о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа. Такая информация вносится в базы данных автоматически и если для наиболее незащищенных категорий граждан, прежде всего пожилых людей, это можно рассматривать как дополнительный уровень защиты, то для социально активных групп населения это может создать определенное неудобство. Правда, следует отметить, что такие сведения могут быть исключены из базы данных ЦБ РФ по заявлению клиента или оператора по переводу денежных средств.
Конечно, никто не может гарантировать, что банки не будут придираться к каждому платежу. Однако вероятность такого поведения незначительна: банки заинтересованы в совершении клиентами операций, а, значит, в их интересах выработать схемы реагирования исключительно в отношении подозрительных переводов. На это у них будет год с момента опубликования нормативного акта.
Отдельно следует отметить, что в некоторых банках такая система реагирования на подозрительные операции уже успешно функционирует.
Партнер, адвокат АБ «ФРЕММ» Александра Дегтярева.
Публикация в журнале "Жилищное право" № 7 июль 2023 года.