Подписан Федеральный закон от 08.03.2022 № 46-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", который предусматривает ряд новых мер поддержки как граждан, так и бизнеса на фоне антироссийских санкций.
Одна из мер поддержки, предлагаемой в данном Законе - предоставление кредитных каникул для граждан и малого/среднего бизнеса (МСП). Механизм кредитных каникул, который вводится новым законом, уже действовал в первый период пандемии в 2020 году.
Кредитные каникулы – это инструмент поддержки заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию. Гражданин (физлицо или индивидуальный предприниматель) может обратиться в банк-кредитор с требованием установить ему специальный льготный период обслуживания долга: либо предоставить отсрочку по платежам, либо уменьшить срок ежемесячного взноса. Заемщик получает передышку чтобы преодолеть временные трудности и вернуться в график платежей, не испортить свою кредитную историю, а банк при этом сохраняет лояльных клиентов. Но это не списание долгов, а только отсрочка исполнения обязательств.
Предполагается, что помимо заявления заемщику необходимо предоставить документы, подтверждающие критическое падение доходов. Возможно банки будут требовать какие-то дополнительные документы для одобрения кредитных каникул, что вызовет определенные затруднения. Здесь банки будут действовать на свое усмотрение. Как все будет реализовано на практике пока нет понимания.
Также в законе не уточняется, могут ли граждане воспользоваться в этом году кредитными каникулами, если уже получали их когда-либо в рамках собственной программы каникул или реструктуризации банка (ранее такие программы работали в помощь гражданам, потерявшим доходы из-за локдаунов и приостановки деятельности предприятий).
Ссылка на документ: http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001202203080001
Предоставление кредитных каникул для граждан и малого/среднего бизнеса (МСП).
Физические лица, малый и средний бизнес из пострадавших отраслей, перечень которых определен
могут по требованию, в частности, к банку или МФО получить отсрочку платежей по кредитам или займам на 6 месяцев (ст. 13 Федерального закона № 46-ФЗ).
Граждане, доход которых снизился после введения санкций на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за год до обращения, а размер их займов не превышает установленные правительством пределы, вправе до 30 сентября 2022 года включительно потребовать от кредиторов предоставить им льготный период обслуживания займа сроком до шести месяцев. На этот период не будут начисляться штрафы и пени.
Срок каникул может доходить до шести месяцев, но заемщик может прекратить его раньше. Правительство оставляет за собой право продлить этот срок. После каникул обслуживание кредита вернется к первоначальным условиям.
На период кредитных каникул финансовая организация не может начислять заемщику штрафы и пени за просрочку уплаты основного долга или процентов, требовать досрочного исполнения договора, требовать исполнения договора от поручителей заемщика, если кредит обеспечен залогом (например, автомобилем или недвижимостью), забрать залог на реализацию, а заемщик не может получить другой кредит.
Получить кредитные каникулы могут те заемщики, которые заключили договор кредита/займа до 1 марта 2022 года. Заемщики, которые ранее (до 30 сентября 2020 года) уже требовали предоставить кредитные каникулы, также не будут лишены такой возможности.
Ранее постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 N 435 "Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств" были установлены лимиты займов для следующих категорий:
- для потребительских кредитов/займов физлиц - 250 тысяч рублей,
- для потребительских кредитов/займов индивидуальных предпринимателей - 300 тысяч руб.,
- для потребительских кредитов/займов физлиц с лимитом кредитования (кредитных карт) – 100 тысяч руб.,
- для автокредитов – 600 тысяч руб.,
- Максимальный размер ипотечного кредита на жилье, расположенное в Москве, предельная сумма составляет 4,5 млн руб.
- Если недвижимость находится в Московской области, Санкт-Петербурге или Дальневосточном федеральном округе, лимит - 3 млн руб., в остальных регионах - 2 млн руб.
На пленарном заседании не затрагивался вопрос, повысит ли правительство установленный лимит по займам.
Еще одна антикризисная мера поступила по инициативе Банка России: заморозить пени и штрафы по кредитам.
Согласно информации ЦБ РФ от 28.02.2022 г. Банк России объявил о дополнительных мерах поддержки кредитных организаций и заемщиков в связи с санкциями. Так, до конца года банкам рекомендовали:
• не ухудшать оценку финансового положения заемщика для резервов под потери, если само ухудшение произошло после 18 февраля из-за санкций;
• не ухудшать оценку качества обслуживания долга независимо от финансового положения заемщика по реструктурированным ссудам. Также стоит реструктурировать задолженность, не назначать пени и штрафы по кредитам и займам, если финансовое положение заемщиков ухудшилось после 18 февраля из-за санкций;
• при расчете резервов по ссудам и при оценке балансового имущества использовать стоимость по состоянию на 18 февраля.
Источник: Информационное сообщение Банка России от 28.02.2022 "Меры Банка России по поддержке кредитных организаций".