01.07.2014 вступит в силу новый закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также ряд изменений в законодательные акты РФ, касающиеся вопросов выдачи потребительских кредитов, за исключением кредитных договоров, обязательства по которым обеспечены ипотекой. В том числе, изменения коснуться порядка контроля и надзора за финансовыми организациями, выдающими кредиты.
Проблема принятия такого пакета норм назрела уже довольно давно. Незащищенность потребителя в отношениях с банками позволяла последним навязывать заемщикам невыгодные условия, о которых их уведомляли мелким шрифтом внизу договора. А истории про недобросовестных коллекторов, которые звонят с угрозами посреди ночи слышал, наверное, каждый.
Действие нового закона распространяется на банки, микрофинансовые организации, потребительские и сельскохозяйственные кооперативы, ломбарды и другие финансовые организации, то есть на всех, кто предоставляет денежные средства в качестве займа населению.
Закон содержит подробное описание условий договора потребительского кредита, выделяя общие и индивидуальные условия кредитования, которые должны быть согласованы заемщиком. Установлено право заемщика бесплатно получать достоверную и полную информацию об условиях предоставления и возврата кредита еще до подписания договора.
Интересным является указание закона на необходимость размещения информации о размере полной стоимости кредита в квадратной рамке в верхнем правом углу первой страницы кредитного договора максимально возможным шрифтом. Рамка должна занимать не менее пяти процентов площади страницы. Таким образом, заемщик должен сразу получить представление о размере своего долга перед кредитором.
Полная стоимость выдаваемого потребительского кредита не должна превышать рассчитанное Центробанком РФ среднерыночное значение более чем на треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита, ЦБ РФ может устанавливать период, в течение которого данное ограничение не применяется. Предполагается, первый расчет будет произведен к осени 2014 года.
Закон предоставляет право заемщику бесплатно отказаться от взятых кредитов: в течение 14 дней в случае с обычным потребительским кредитом и в течение 30 дней, если он был целевым. При этом заранее уведомлять банк будет не нужно, однако придется заплатить все начисленные проценты. Кроме того, закон ограничивает правила расчета и размер неустойки за нарушение условий договора, а также устанавливает порядок в котором погашается задолженность по начисленным процентам, неустойке и основной сумме долга.
Важной нормой является введение ограничений для коллекторов. Им предоставляется право лично встречаться с должником или лицом, предоставившем обеспечение кредита, вести с ними телефонные переговоры, направлять письма, телеграммы и SMS-сообщения. Однако все эти действия они будут не вправе совершать по рабочим дням в период с 22 до 8 часов и по выходным и нерабочим праздничным дням с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика.
Представляется, что принятие данного пакета законов должно привести к стабилизации рынка потребительских кредитов и уменьшению числа заемщиков, которым кредиты были навязаны недобросовестными действиями финансовых организаций.